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Crédito Hipotecario
Descripción del Mutuo o Crédito Hipotecario
El Mutuo o Crédito Hipotecario es un préstamo a mediano o largo plazo (desde 5 años) que se otorga para financiar la compra de una vivienda o para libre disponibilidad o también llamado de fines generales.
El Banco otorga un préstamo por el monto que necesites y recibe en garantía tu propiedad para así asegurar el cumplimiento del pago del crédito mediante la constitución de una hipoteca.
El monto final de tu dividendo hipotecario dependerá del porcentaje de financiamiento, la tasa de interés, el plazo al cual hayas solicitado el crédito y del valor de la propiedad a comprar. El dividendo es la cuota que debes pagar mensualmente por el préstamo hipotecario, el cual incluye el pago del interés, amortización del capital y comisión.
Banco de Chile posee distintas alternativas de financiamiento, según tus necesidades:
1. Mutuo Tasa Fija (UF o $): la tasa de interés se mantiene fija durante toda la vigencia del crédito y te da la opción de prepago flexible o pago anticipado a través de dos opciones:
- Disminuir el valor de tu dividendo manteniendo el plazo.
- Disminuir el plazo pactado manteniendo el valor de tu dividendo.
2. Mutuo Tasa Mixta (UF): Se compone de una tasa de interés fija por un primer período y luego cambia a una tasa variable por el plazo restante a partir del segundo año, además te da la posibilidad de no pago de un dividendo al año.
3. Mutuo Integral: destinado a financiar las necesidades de vivienda (compra o refinanciamiento) y las de fines generales (traslado o pago de créditos de consumo o dinero para otros fines), ambas finalidades en un solo dividendo que puede tener las características de cualquiera de los anteriores.
4. Crédito para la Construcción:
- Financiamiento de tu proyecto de construcción.
- Seguros de Incendio y Desgravamen que cubrirán tu deuda durante el período de construcción.
- Comienzas a pagar cuando finaliza la construcción.
- Opera con dos tipos de Financiamiento:
- Créditos de enlace, que se van desembolsando de acuerdo al avance del proyecto de construcción.
- Mutuo Hipotecario otorgado al finalizar la construcción y con el cual se pagan todos los créditos de enlace.
5. Crédito Hipotecario Universal (UF): es un Mutuo Tasa Fija Universal para personas naturales, con las siguientes características:
- Primer dividendo a 30 días ó los primeros 10 días del mes subsiguiente de la firma de la escritura.
- Plazo: 15, 20, 25 y 30 años, sin perjuicio de que pueda ser pagada de forma anticipada de acuerdo a lo establecido entre las partes o en la ley N° 18.010.
- Montos: entre UF 1.000 y UF 5.000.
- Exclusivo para destino Vivienda: Exclusivamente adquirir, construir, ampliar o reparar viviendas o refinanciar créditos hipotecarios existentes que tengan el mismo objetivo.
- Tasa fija para todo el periodo de duración del crédito.
Seguros: El Crédito Hipotecario debe contar con Seguros de Desgravamen, (para el deudor principal, fiadores y/o codeudores solidarios, personas naturales), incendio con adicional de sismo, mientras subsistan las obligaciones derivadas del pago de crédito, su costo será incluido en los dividendos. El cliente tiene pleno derecho de elegir libremente el asegurador o intermediario de la póliza que quiera contratar.
El otorgamiento de un Crédito Hipotecario es un proceso que implica una serie de etapas en los cuales participan distintas personas y entidades. A continuación se detallan los principales hitos:
Atributos:
Los Créditos Hipotecarios tiene la posibilidad de aplazar o adelantar el pago correspondiente, de acuerdo a tus necesidades:
- Prepagos: es la posibilidad de adelantar parcial o totalmente el pago del crédito hipotecario. Los prepagos varían en su nivel de flexibilidad de acuerdo al tipo de crédito que estás tomando. Puedes pagar el total o una parte no inferior al 10% del capital adeudado cuando tú quieras y lo puedes hacer ya sea para disminuir el dividendo, sin alterar el plazo pactado inicialmente o para disminuir el plazo pactado pero manteniendo el valor de cada dividendo.
- Períodos de gracia: es la posibilidad de aplazar el pago del primer dividendo al momento de obtener el crédito hipotecario en Banco de Chile. El cliente puede tomar un período de gracias de hasta 1 año, dependiendo del producto elegido. En el primer dividendo se cargan las primas de los seguros que no fueron pagados durante el o los mes(es) de gracia.
- No pago programado de Dividendo o mes de Exclusión: es la posibilidad de no pagar un dividendo durante el año. Para obtener este beneficio debes definir a los menos 60 días antes del mes que deseas no pagar el dividendo. Aplica solo para los créditos de tasa mixta. Si queda el mes de exclusión estipulado en la escritura no se pagara ese dividendo ese mes durante todo el periodo del crédito.
Beneficios:
- Uno de los beneficios asociados a nuestro Crédito Hipotecario es que todo el proceso de recopilación de documentos o Recopilación de Antecedentes Legales (RAL), tales como certificados de hipoteca, gravámenes y provisiones, avalúo fiscal, contribuciones, etc., la realizamos de forma centralizada y sólo te cobramos el costo de los documentos.
- A través de la simulación puedes obtener como referencia el valor de tu dividendo final.
- Si actualmente estás arrendando, al tomar un Crédito Hipotecario dejas de pagar arriendo y mejora tu patrimonio.
- Si compras una vivienda DFL 2 (superficie total es menor a 140 m2) baja tu carga tributaria, es decir, pagas menos impuestos.
Al momento de gestionar un crédito hipotecario, existe una serie de gastos operacionales relacionados al desarrollo de éste, los cuales son de cargo de la persona que compra la propiedad, y se pagan por única vez al inicio del crédito. Estos son:
- Gastos de tasación: es el gasto asociado por tasar la propiedad y así fijar su valor para obtener el crédito (costo aproximado desde UF 2,5 para viviendas en Santiago).
- Estudio de Títulos y Redacción de Escrituras: el Banco estudia los títulos asociados a la propiedad y redacta la escritura a través de sus abogados (costo aproximado de UF 4,0 a UF 5,5).
- Gastos Notariales: se pagan al momento de la firma de la escritura en la Notaría (valor referencial del costo aproximado en Notaría de Santiago desde UF 3,2. Este puede variar según la localidad en donde se encuentre la notaria en donde firme cliente).
- Impuestos de timbres y estampillas: Este impuesto es calculado sobre el Préstamo Efectivo, según tasa legal vigente.
- Inscripción en el Conservador de Bienes Raíces (CBR): una vez firmada la escritura se debe inscribir la propiedad en el Conservador de Bienes Raíces. El valor referencial aproximado en el CBR de Santiago es de 0,5% a 0,8% del avalúo fiscal o del precio de venta de la propiedad.
Las tasas varían de acuerdo al tipo de interés. Banco de Chile posee distintas alternativas diseñadas para cubrir tus necesidades:
- Fijo: pagarás el mismo dividendo durante toda la vida del préstamo y estarás protegido frente a subidas del tipo de interés que puedan producirse en el futuro.
- Mixto: pagarás el mismo dividendo durante los primeros años del préstamo 1, 3 o 5 años, en los que quizás deseas contar con la estabilidad, y luego tu dividendo se adaptará a la evolución del mercado (TAB UF 360), la tasa de interés se modifica automáticamente cada año sin tasa techo.
Existen seguros asociados al Crédito Hipotecario, tales como incendio y desgravamen. Estos seguros tienen una contratación colectiva, pudiendo el cliente adquirirlo en forma individual con la compañía y corredor de seguros de su elección.
Seguros obligatorios del crédito:
- Seguro de Incendio: Asegura el inmueble, cuyo destino sea habitacional o este destinado a servicios profesionales, ante un siniestro ocasionado por un incendio de acuerdo a la coberturas de la póliza, cubriendo hasta un monto máximo equivalente al valor de tasación, excluyendo el terreno.
- Seguro de Desgravamen: Asegura el saldo insoluto de la deuda al mes inmediatamente anterior a la fecha de fallecimiento del deudor. Edad máxima de ingreso al seguro:
72 años y 364 días. Edad máxima de permanencia en el seguro: 80 años y 364 días.
Seguros opcionales del crédito (*)
- Seguro Sismo: Asegura el inmueble ante un siniestro por sismo, cubriendo hasta el monto del valor asegurable. (Se excluye el terreno).
- Seguro Invalidez Total Permanente 2/3: Asegura el saldo insoluto de la deuda en caso de invalidez del deudor por la 2/3 de la capacidad laboral, física o intelectual del asegurado, a causa de una enfermedad o accidente.
- Seguro Incendio y Robo para contenidos del inmueble: Asegura los muebles que están en la propiedad al momento de tener algún siniestro por incendio, sismo e incluso robo.
(*) Estos seguros tienen una contratación voluntaria. Contáctate con tu Ejecutivo de Cuenta.
El otorgamiento de un Crédito Hipotecario es un proceso que implica una serie de etapas, en los cuales participan distintas personas y entidades.
Para solicitar un Crédito Hipotecario puedes hacerlo de distintas maneras, dependiendo de si eres cliente o no del Banco de Chile. En ambos casos, una Ejecutiva se contactará contigo para informarte y gestionar tu crédito, además de entregarte una guía informativa que contiene todo lo relacionado a tu Crédito Hipotecario.
- Ingresando a nuestro sitio web www.bancochile.cl , en dónde podrás hacer una simulación en línea.
- En Sucursales Banco de Chile.
- Llamando al 800 20 55 00, quienes te asignaran un Ejecutivo de Cuenta o Hipotecario para que se contacten a la brevedad.
- Si eres cliente del Banco de Chile, puedes contactarte directamente con tu Ejecutivo de Cuenta o Ejecutivo Hipotecario, quiénes harán una simulación de acuerdo a tus requerimientos y necesidades.
Al momento de solicitar un Crédito Hipotecario, tu ejecutiva te pedirá:
ANTECEDENTES PERSONALES:
- Fotocopia del carnet de identidad.
- Certificado de matrimonio al día si corresponde (si hay separación de bienes en el certificado debe estar su constancia).
- Comprobante domicilio.
| ACREDITACIÓN DE RENTA | |
|---|---|
| Trabajador Dependiente | Trabajador Independiente |
| Liquidaciones de sueldo (últimos 3 meses). | Boletas de Honorarios (últimos 6 meses) |
| Contrato de Trabajo | Declaración anual de renta |
| Certificado de Antigüedad | - |
INFORMAR ACTIVOS:
Si eres propietario de un vehículo debes presentar la siguiente documentación:
- Permiso de Circulación
- Factura de Compra Venta
- Certificado de inscripción en el R.N.V.M.
Si eres propietario de un bien raíz debes presentar la siguiente documentación:
- Fotocopia último dividendo
- Fotocopia Escritura de Compra Venta
INFORMAR PASIVOS:
- Deudas directas (deudas que posee actualmente con alguna Institución Financiera)
- Deudas indirectas (deudas que afectan a las personas que sin ser los beneficiarios del crédito, responden con su patrimonio del cumplimiento de la obligación).
ANTECEDENTES LEGALES DE LA PROPIEDAD QUE DESEAS COMPRAR.
Paso a paso de tu Crédito Hipotecario
Porque queremos guiarte en esta importante decisión, hemos preparado un resumen de las 5 etapas asociadas a nuestro Crédito Hipotecario
Evaluación Hipotecaria y Curse del Crédito:
Para solicitar el crédito deberás entregar información sobre tus antecedentes comerciales y financieros proporcionando al Banco la correspondiente documentación necesaria para acreditar tu renta y patrimonio, junto con los antecedentes legales de la propiedad, entre otros. Tu ejecutivo gestionará la tasación de la propiedad y te solicitará que completes y suscribas la Solicitud de Crédito y la Declaración Personal de Salud. Cualquier otro antecedente te será requerido por tu ejecutivo.
El Banco analizará los antecedentes recibidos y te comunicará a través de tu ejecutivo el resultado de ello.
Recolección de antecedentes:
Tu crédito ya ha sido aprobado comercialmente, por lo que ahora corresponde gestionar la tasación de la propiedad y el estudio de títulos. En esta etapa te solicitaremos completar y suscribir la Solicitud de Crédito y la Declaración Personal de Salud. Además se requiere la escritura de la propiedad y los antecedentes legales, los que para tu comodidad podemos recolectar por ti, a través de un servicio de Gestoría (*) el que se encargará de reunir gran parte de los documentos legales que te solicitarán en esta etapa.
(*) Servicio de Gestoría: Este servicio considera la recolección de todos los documentos legales que se requieren para cursar el Crédito Hipotecario, el costo que deberá asumir el cliente estará asociado al valor de cada documento que posea el Registro Civil, Conservador, Municipalidad, Serviu o SII.
Estudio de los Títulos y Elaboración de la Escritura:
Teniendo todos los documentos señalados anteriormente, nuestros abogados realizarán el estudio de los títulos de la propiedad y en el caso que se requieran nuevos antecedentes tu ejecutivo te los solicitará para poder resolver las observaciones y seguir avanzando en el proceso. Una vez que los títulos de la propiedad estén aprobados, se confeccionará la escritura del crédito con las condiciones pactadas. Esta escritura se envía a la notaría, lugar donde estará disponible para ser firmada por todos quienes deban comparecer a la escritura.
Importante: Es necesario que confirmes que la propiedad se encuentre con todos los pagos de contribuciones al día, para así seguir avanzando en el proceso.
Firma de Escritura:
Una vez que la escritura está en notaría, se procede a la firma de todos quienes participan: Comprador, Vendedor, Entidad acreedoras y todos los involucrados en la operación (cónyuges, fiadores, mandatarios, entre otros).
Cuando la escritura se encuentre firmada por todas las partes, la notaría realiza el cierre de la escritura y otorgará las copias autorizadas de la misma.
En el caso que el Banco de Chile este comprando la cartera a otro Banco, se deberá emitir una Carta de Resguardo (documento que asegura al otro Banco el futuro pago de la deuda) la cual debe ser aceptada por esa entidad autorizando la firma de la escritura.
Importante:
- Recuerda leer con detención tu escritura antes de firmar, revisando principalmente, el monto del crédito, la Tasa de interés, el plazo y cuotas pactadas, seguros contratados, el inmueble que adquieres y tus datos personales.
- Los gastos correspondientes a los honorarios del Notario y el impuesto al mutuo (timbres y estampillas), deben ser pagados en la notaría al momento de la firma de la escritura, en efectivo o en cheque.
Inscripción de la propiedad en el Conservador de Bienes Raíces:
Estando firmada la escritura por todas las partes, gestionaremos la inscripción de tu propiedad en el Conservador de Bienes Raíces respectivo. Una vez inscrita la propiedad y la hipoteca a favor del Banco que garantiza el crédito, realizaremos el pago y destinaremos los fondos de acuerdo a las condiciones del crédito.
Importante:
- Los tiempos de inscripción varían dependiendo de cada Conservador.
Cierre del proceso y Despacho de la escritura.
Una vez que el Conservador de Bienes Raíces practica las inscripciones y devuelve la escritura inscrita, procederemos con el envío de la copia de tu escritura a la dirección indicada en la Solicitud de Crédito.
Seguros del Crédito Hipotecario
Seguros Obligatorios
Seguro de Incendio
Asegura, contra los riesgos de incendio, la estructura de la propiedad, cuyo uso sea habitacional o esté destinado a servicios profesionales. El monto asegurado, corresponderá al valor de tasación comercial, efectuada por el Banco, excluyendo el terreno.
Seguro de Desgravamen
Asegura el saldo insoluto de la deuda (resto de la deuda no pagado) al mes inmediatamente anterior a la fecha de fallecimiento del deudor asegurado.
Seguros Opcionales
Seguro Incendio con Sismo
Asegura la estructura de la propiedad frente a Incendio y sismo. El monto asegurado, corresponderá al valor de tasación comercial, efectuada por el Banco, excluyendo el terreno.
Seguro de desgravamen con adicional de Invalidez Total Permanente 2/3
Asegura el saldo insoluto de la deuda (resto de la deuda no pagado) al mes inmediatamente anterior a la fecha de declaración de invalidez total y permanente 2/3, a la fecha de fallecimiento del deudor asegurado.